पाठ्यक्रम: GS3/ अर्थव्यवस्था
संदर्भ
- भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के केंद्रीय निदेशक मंडल ने हैदराबाद में आयोजित अपनी 620वीं बैठक में बैंकों के लिए जोखिम-आधारित जमा बीमा ढाँचे को मंज़ूरी दी।
जमा बीमा ढाँचा क्या है?
- जमा बीमा एक ऐसी व्यवस्था है जो बैंक जमाकर्ताओं को बैंक विफलता के जोखिम से बचाती है।
- भारत में, जमा बीमा का संचालन डिपॉज़िट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन (DICGC) द्वारा किया जाता है, जो RBI की पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी है।
- वर्तमान में, प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक ₹5 लाख तक की जमा राशि बीमित है।
- बैंक DICGC को बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो बैंक विफल होने पर जमाकर्ताओं को भुगतान करता है।
- वर्तमान प्रणाली: DICGC 1962 से फ्लैट रेट प्रीमियम-आधारित जमा बीमा योजना चला रहा है।
- इस योजना के अंतर्गत, बैंकों से अब ₹100 की आकलनीय जमा राशि पर 12 पैसे का प्रीमियम लिया जाता है।
जोखिम-आधारित प्रीमियम संरचना
- जोखिम-आधारित ढाँचे के तहत, प्रीमियम संपत्ति की गुणवत्ता, पूंजी पर्याप्तता और समग्र जोखिम जोखिम जैसे मानकों के आधार पर बदलने की संभावना है।
- ऐसे मॉडल कई वैश्विक बैंकिंग प्रणालियों में उपयोग किए जाते हैं ताकि बीमा लागत को अंतर्निहित जोखिम के साथ संरेखित किया जा सके और बैंकों के बीच क्रॉस-सब्सिडीकरण को कम किया जा सके।
नए ढाँचे का महत्व
- वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देता है: बैंक संपत्ति की गुणवत्ता और पूंजी बफ़र में सुधार करने के लिए प्रेरित होते हैं ताकि प्रीमियम भार कम हो। यह विवेकपूर्ण ऋण देने और बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रथाओं को प्रोत्साहित करता है।
- क्रॉस-सब्सिडीकरण को कम करता है: फ्लैट-रेट प्रणाली के तहत, अच्छी तरह से प्रबंधित बैंक अप्रत्यक्ष रूप से कमजोर बैंकों को सब्सिडी देते हैं। जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण सुनिश्चित करता है कि प्रत्येक बैंक अपने जोखिम की लागत स्वयं वहन करे।
- वैश्विक सर्वोत्तम प्रथाओं के अनुरूप: कई देश, जिनमें अमेरिका और यूरोपीय संघ के सदस्य शामिल हैं, पहले से ही जोखिम-आधारित जमा बीमा मॉडल का पालन करते हैं।
- अधिक कुशल प्रणाली: सुदृढ़ बैंक कम बीमा लागत से लाभान्वित होते हैं, जिससे लाभप्रदता और प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार होता है।
कार्यान्वयन चुनौतियाँ
- कमज़ोर बैंकों पर प्रभाव: अधिक प्रीमियम पहले से ही तनावग्रस्त बैंकों, विशेष रूप से छोटे या क्षेत्रीय बैंकों पर दबाव डाल सकता है, जिससे उनकी ऋण देने की क्षमता कम हो सकती है और वित्तीय तनाव बढ़ सकता है।
- मूल्यांकन में जटिलता: जोखिम मूल्यांकन के लिए मज़बूत डेटा, पारदर्शी कार्यप्रणाली और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। गलत वर्गीकरण या अपारदर्शिता बैंकों में चिंताएँ पैदा कर सकती हैं।
- प्रो-साइक्लिकलिटी जोखिम: आर्थिक मंदी के दौरान, बैंकों की जोखिम प्रोफ़ाइल बिगड़ सकती है, जिससे प्रीमियम बढ़ सकता है जब वे इसे वहन करने की स्थिति में नहीं होते।
- नियामक आर्बिट्राज की संभावना: बैंक अस्थायी रूप से मीट्रिक्स में सुधार करने का प्रयास कर सकते हैं ताकि प्रीमियम कम हो जाए, बिना संरचनात्मक कमज़ोरियों को दूर किए।
आगे की राह
- जोखिम-आधारित ढाँचे का क्रमिक और संतुलित कार्यान्वयन आवश्यक है।
- RBI और DICGC को पारदर्शी मानदंड, समय-समय पर समीक्षा और प्रो-साइक्लिकलिटी के खिलाफ सुरक्षा सुनिश्चित करनी चाहिए।
- संक्रमण के दौरान छोटे बैंकों और सहकारी बैंकों के लिए विशेष विचार की आवश्यकता हो सकती है।
- सुदृढ़ पर्यवेक्षण के साथ मिलकर, यह ढाँचा जमाकर्ता संरक्षण और प्रणालीगत स्थिरता को बढ़ा सकता है।
Source: AIR
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