बढ़ते अपराधों के कारण माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में तनाव

पाठ्यक्रम: GS3/ अर्थव्यवस्था

संदर्भ

• भारत के माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में चूक में वृद्धि देखी जा रही है, जबकि समग्र बैंकिंग क्षेत्र में गैर-निष्पादित आस्तियाँ (NPAs) 12 वर्षों के निम्नतम स्तर पर पहुँच गई हैं।

माइक्रोफाइनेंस क्या है?

• माइक्रोफाइनेंस से तात्पर्य निम्न आय वर्ग के लोगों को छोटे ऋण और वित्तीय सेवाएँ प्रदान करने से है, जिनकी पारंपरिक बैंकिंग चैनलों तक पहुँच नहीं है।
• माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ (MFIs) मुख्य रूप से उद्यमशीलता गतिविधियों और आय सृजन के लिए वंचित जनसंख्या को ऋण प्रदान करके वित्तीय समावेशन में महत्त्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। एमएफआई के प्रकार हैं;
  • गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ – माइक्रोफाइनेंस संस्थान (NBFC-MFIs)।
  • गैर-सरकारी संगठन (NGOs): यह गैर-लाभकारी संगठन के रूप में कार्य करते हैं।
  • सहकारी समितियाँ: ये सदस्य-स्वामित्व वाली संस्थाएँ हैं जो सूक्ष्म वित्त सेवाएँ प्रदान करती हैं।
  • वाणिज्यिक बैंक और लघु वित्त बैंक (SFBs): अपने प्राथमिकता क्षेत्र ऋण के भाग के रूप में सूक्ष्म वित्त प्रदान करते हैं।

वर्तमान परिदृश्य

• बढ़ती हुई अपराधी प्रवृत्तियाँ:
  • निम्न आय वर्ग को दिए गए माइक्रोफाइनेंस ऋणों में जोखिम पोर्टफोलियो (PAR) (31-180 दिनों के अतिदेय ऋण) में तीव्र वृद्धि देखी गई है।
  • भौगोलिक प्रभाव: बिहार, तमिलनाडु, उत्तर प्रदेश और ओडिशा में नए विलंबित भुगतानों का 62% भाग है।
  • सभी ऋण श्रेणियों में चूक बढ़ रही है, जिसमें लघु वित्त बैंक (SFBs) सबसे अधिक प्रभावित हैं।
• बाजार हिस्सेदारी और वृद्धि:
  • NBFCs और बैंकों के पास कुल माइक्रोलोन पोर्टफोलियो का 71.3% भाग है।
  • ऋण पुस्तिका में 7.6% की वार्षिक वृद्धि एवं सजीव ग्राहक आधार में 8.9% की वृद्धि के बावजूद, ऋण पुस्तिका में 4.3% और ग्राहक आधार में 1.1% की तिमाही गिरावट दर्ज हुई।

बढ़ती हुई अपराधी प्रवृत्तियों के कारण

• उधारकर्ताओं द्वारा अत्यधिक ऋण लेना: MFI और गैर-MFI  दोनों स्रोतों से उधार लेने में वृद्धि के परिणामस्वरूप उधारकर्ताओं पर अत्यधिक ऋण का भार में वृद्धि हुई है।
• धोखाधड़ी के उदाहरण: गलत बयानी और धोखाधड़ी के मामलों के कारण परिचालन जोखिम में वृद्धि हुई है।
• आर्थिक संकट: बाहरी आर्थिक झटकों और आय अनिश्चितताओं ने पुनर्भुगतान क्षमताओं को प्रभावित किया है।
• परिचालन संबंधी चुनौतियाँ: कर्मचारियों की उच्च संख्या में कमी तथा उचित उधारकर्ता मूल्यांकन तंत्र का अभाव।

बढ़ती हुई अपराधी प्रवृत्तियों का प्रभाव

• MFIs पर वित्तीय दबाव: बढ़ी हुई ऋण लागत MFIs की लाभप्रदता को कम करती है, जिससे उनकी वित्तीय स्थिरता प्रभावित होती है।
• ऋण देने की क्षमता में कमी: उच्च  NPAs के कारण उधारकर्ताओं को नया ऋण देने की क्षमता सीमित हो जाती है, जिससे वित्तीय समावेशन में बाधा उत्पन्न होती है।
• उधारकर्ता संकट: अधिक ऋणग्रस्त उधारकर्ताओं को आर्थिक कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है तथा वित्तीय प्रणालियों से बहिष्कृत होने का जोखिम रहता है।
• क्षेत्र-व्यापी विश्वास संबंधी मुद्दे: बढ़ते डिफॉल्ट से माइक्रोफाइनेंस पारिस्थितिकी तंत्र में निवेशकों और ऋणदाताओं का विश्वास कम हो सकता है।

आगे की राह

• ऋण मूल्यांकन को सुदृढ़ बनाना: बेहतर जोखिम प्रोफाइलिंग और उधारकर्ता मूल्यांकन तंत्र को लागू करना।
• वित्तीय साक्षरता पहल: ऋण प्रबंधन के संबंध में उधारकर्ताओं की जागरूकता बढ़ाना।
• सख्त नियामक निरीक्षण: धोखाधड़ी और कदाचार को रोकने के लिए पर्यवेक्षण को सुदृढ़ करना।
• परिचालन सुदृढ़ीकरण: बेहतर प्रशिक्षण और प्रोत्साहन के माध्यम से कर्मचारियों की संख्या में कमी लाना।
• ऋण समेकन उपाय: अधिक ऋणग्रस्त उधारकर्ताओं के लिए संरचित पुनर्भुगतान योजनाएँ प्रदान करना।

निष्कर्ष

• माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र के दीर्घकालिक स्वास्थ्य को सुनिश्चित करने के लिए, मजबूत ऋण अनुशासन, वित्तीय शिक्षा और नियामक सतर्कता को शामिल करते हुए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।
• भारत में वित्तीय समावेशन को बनाए रखने के लिए संरचनात्मक कमजोरियों को दूर करना और जिम्मेदार ऋण प्रथाओं को बढ़ावा देना महत्त्वपूर्ण होगा।

Sources: IE