RBI द्वारा शहरी सहकारी बैंकों के लिए लाइसेंसिंग विंडो को पुनः खोलने का प्रस्ताव 

पाठ्यक्रम: GS3/भारतीय अर्थव्यवस्था

संदर्भ 

• हाल ही में भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने दो दशकों के ठहराव के बाद शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) के लिए लाइसेंसिंग विंडो को पुनः खोलने का प्रस्ताव रखा है।
  • RBI ने लगभग 20 वर्ष पूर्व छोटे UCBs में वित्तीय विफलताओं की लहर के पश्चात UCB लाइसेंसिंग को निलंबित कर दिया था।

शहरी सहकारी बैंक (UCBs) के बारे में

• ये सहकारी समितियाँ हैं जो बैंकिंग गतिविधियों में संलग्न होती हैं, जैसे जमा स्वीकार करना और ऋण देना, मुख्यतः सहकारी समिति के सदस्यों एवं शहरी व अर्ध-शहरी क्षेत्रों की आम जनता को।
• UCBs सदस्य-स्वामित्व वाले होते हैं और ‘एक सदस्य, एक वोट’ के सिद्धांत पर चलते हैं, चाहे सदस्य के पास कितनी भी शेयर पूंजी हो। यह वाणिज्यिक बैंकों से अलग है, जो संयुक्त-स्टॉक कंपनियों के रूप में संचालित होते हैं।

कानूनी और विनियामक ढाँचा

• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (भाग V): यह उनके बैंकिंग कार्यों जैसे ऋण, जमा, तरलता और सावधानी मानदंडों को नियंत्रित करता है।
  •  इसे RBI द्वारा प्रशासित किया जाता है।
• सहकारी समितियों के अधिनियम (संबंधित राज्यों के या केंद्रीय सहकारी समितियों अधिनियम, 2002): यह UCBs के पंजीकरण, प्रबंधन, चुनाव और लेखा परीक्षा को नियंत्रित करता है।
  • इसे सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार द्वारा प्रशासित किया जाता है।

उद्देश्य और भूमिका

• छोटे व्यापारियों, कारीगरों और वेतनभोगी समूहों में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना।
• सदस्यों को उचित ब्याज दरों पर ऋण सुविधाएँ प्रदान करना।
• स्थानीय बचत को उत्पादक और सामाजिक उद्देश्यों के लिए एकत्रित करना।
• पारस्परिक सहयोग और लोकतांत्रिक प्रबंधन जैसे सहकारी सिद्धांतों को मजबूत करना।

UCBs की संरचनात्मक प्रोफ़ाइल

• 31 मार्च 2025 तक भारत में 1,457 UCBs थे, जिनमें 838 (टियर 1; 57.5%), 535 (टियर 2), 78 (टियर 3), और 6 (टियर 4) बैंक शामिल थे।
• जमा के संदर्भ में बड़े UCBs क्षेत्र पर प्रभुत्वशाली हैं:
  • केवल 7% UCBs के पास ₹1,000 करोड़ से अधिक जमा है, लेकिन वे कुल जमा का 62.5% रखते हैं।
  • इसके विपरीत, 52% UCBs के पास ₹100 करोड़ से कम जमा है, जो कुल जमा का मात्र 5.6% है।
• FY25 तक UCBs की कुल परिसंपत्तियाँ ₹7.38 लाख करोड़ और कुल जमा ₹5.84 लाख करोड़ थीं, जो 2015 में क्रमशः ₹4.35 लाख करोड़ एवं ₹3.55 लाख करोड़ थीं।

नए लाइसेंसिंग के लिए पात्रता मानदंड

• RBI के उप-गवर्नर की अध्यक्षता वाली उच्च-स्तरीय समिति ने सिफारिश की थी कि नए लाइसेंस केवल वित्तीय रूप से सुदृढ़ और अच्छी तरह से प्रबंधित सहकारी क्रेडिट समितियों को जारी किए जाएँ।
• RBI ने पात्रता को बड़ी सहकारी क्रेडिट समितियों तक सीमित करने का प्रस्ताव रखा है जो:
  • कम से कम 10 वर्षों से परिचालन में हों;
  • कम से कम पाँच वर्षों का अच्छा वित्तीय रिकॉर्ड बनाए रखें;
  • न्यूनतम 12% का पूँजी से जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) बनाए रखें;
  • शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NNPA) 3% से अधिक न हों।
• RBI के अनुसार, ऐसे मानदंड यह सुनिश्चित करने के लिए हैं कि केवल वित्तीय रूप से स्थिर और सुशासित संस्थाएँ ही UCBs में परिवर्तित हों।

संबंधित चिंताएँ और मुद्दे

• अधिकारों का ओवरलैप और अनुपालन चुनौतियाँ: RBI और सहकारी समितियों के अधिनियम की द्वैध नियंत्रण संरचना प्रायः शासन और पर्यवेक्षण में ओवरलैप एवं अनुपालन चुनौतियाँ उत्पन्न करती है।
• शासन से संबंधित चुनौतियाँ: ‘एक सदस्य, एक वोट’ का सिद्धांत लोकतांत्रिक होते हुए भी पूँजी निवेश और विकास को हतोत्साहित करता है।
  • शेयरधारकों का नाममात्र मूल्य पर प्रवेश और निकास निवेशकों के लिए कोई प्रोत्साहन नहीं देता, जिससे सहकारी बैंक के शेयर आकर्षक नहीं बनते।
• पूँजी से संबंधित चुनौतियाँ: सहकारी शेयर पूँजी की गैर-स्थायी प्रकृति के कारण पूँजी एकत्रित करने में कठिनाइयाँ बनी रहती हैं, जिसे वापस किया जा सकता है और प्रायः उधारी गतिविधियों से जुड़ा होता है।
• अन्य चिंताएँ: RBI के 2020–2025 के बीच UCB लाइसेंस रद्द करने के विश्लेषण से पता चला कि छोटे UCBs में प्रबंधन धोखाधड़ी, शासन की कमी और निदेशक-संबंधित ऋण उल्लंघन जैसी समस्याएँ बार-बार सामने आईं।

भारत में UCBs को सुदृढ़ करना

• RBI की नीतिगत पहल और संरचनात्मक सुधार: RBI ने एक स्तरीय विनियामक ढाँचा प्रस्तुत किया है जो UCBs को जमा आकार और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर चार स्तरों में वर्गीकृत करता है।
  • टियर 1: छोटे स्थानीय UCBs
  • टियर 2: मध्यम आकार के क्षेत्रीय UCBs
  • टियर 3 और टियर 4: बड़े UCBs जिनका बहु-राज्य संचालन है।
• यह अनुपातिक विनियमन सक्षम करता है, जिससे छोटे बैंकों पर अधिक भार न पड़े जबकि बड़े बैंक सख्त शासन मानदंडों का पालन करें।
• बैंकिंग विनियमन (संशोधन) अधिनियम, 2020 के अंतर्गत उन्नत नियामक शक्तियाँ:
  • UCBs में CEO नियुक्तियों और बोर्ड सदस्यों को स्वीकृति देना।
  • शासन विफलताओं की स्थिति में प्रबंधन बोर्ड को भंग करना।
  • जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए पुनर्निर्माण या विलय योजनाएँ शुरू करना।
• शासन और प्रबंधन को सुदृढ़ करना:
  • बोर्ड का व्यावसायीकरण: RBI UCB बोर्डों में बैंकिंग, लेखांकन और कानून जैसे क्षेत्रों के विशेषज्ञों को शामिल करने पर बल देता है।
  • निदेशक-संबंधित ऋण समाप्त करना: UCBs को निदेशकों या उनके संबधियों को ऋण देने से सख्ती से प्रतिबंधित किया गया है।
• पूँजी पर्याप्तता और वित्तीय लचीलापन सुधारना:
  • नवोन्मेषी पूँजी उपकरणों का परिचय: RBI ने पूँजी बफर बढ़ाने के लिए टियर-II पूँजी उपकरणों और ऋण-समान उत्पादों की खोज को प्रोत्साहित किया है।
  • एकीकरण और विलय: RBI कमजोर UCBs के सुदृढ़ बैंकों के साथ स्वैच्छिक विलय को प्रोत्साहित करता है।
  • सुदृढ़ जोखिम प्रबंधन ढाँचे: UCBs को अब लागू करना आवश्यक है:
    • व्यापक जोखिम-आधारित पर्यवेक्षण,
    • क्रेडिट जोखिम के लिए प्रारंभिक चेतावनी प्रणाली (EWS),
    • पूँजी पर्याप्तता और तरलता के लिए तनाव परीक्षण।
• प्रौद्योगिकी आधुनिकीकरण: डिजिटल परिवर्तन UCB संचालन को सुदृढ़ करने की कुंजी है। RBI प्रोत्साहित करता है:
  • निर्बाध लेनदेन के लिए कोर बैंकिंग समाधान (CBS) अपनाना;
  • UPI और NEFT जैसे डिजिटल भुगतान प्लेटफार्मों के साथ एकीकरण;
  • साइबर सुरक्षा ढाँचे और डेटा संरक्षण मानदंडों का कार्यान्वयन।
• जमाकर्ता संरक्षण और पारदर्शिता: UCBs में जमा जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (DICGC) के तहत प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक कवर किए जाते हैं।

आगे की राह

• UCBs को सुदृढ़ करना एक दीर्घकालिक प्रक्रिया है, जिसके लिए विनियमन, आधुनिकीकरण और सहकारी नैतिकता का संतुलित मिश्रण आवश्यक है। भविष्य की लचीलापन के लिए, UCBs को चाहिए कि वे:
  • विवेकपूर्ण ऋण बनाए रखते हुए राजस्व स्रोतों में विविधता लाएँ।
  • मजबूत आंतरिक नियंत्रण और लेखा परीक्षा तंत्र विकसित करें।
  • डिजिटल बैंकिंग और हरित वित्त (Green Finance) के अवसरों को अपनाएँ।
  • राज्य या क्षेत्रीय समर्थन पर निर्भर रहने के बजाय आत्मनिर्भरता की ओर बढ़ें।
• इन उपायों को प्रभावी ढंग से लागू करने पर विश्वास पुनर्स्थापित किया जा सकता है, दक्षता में सुधार होगा और UCBs को भारत की वित्तीय संरचना के सुदृढ़ , समावेशी स्तंभों के रूप में स्थापित किया जा सकता है।

स्रोत: IE