पाठ्यक्रम: GS3/अर्थव्यवस्था
संदर्भ
- भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के अनुसार, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (SCBs) की सकल गैर-निष्पादित आस्तियों (GNPAs) का अनुपात 13 वर्षों से अधिक समय में सबसे कम हो गया है।
प्रमुख विशेषताएँ
- वित्तीय वर्ष 2024 (FY24) में, देश में वाणिज्यिक बैंकों की समेकित बैलेंस शीट मजबूत बनी रही, जो ऋण और जमा दोनों में निरंतर विस्तार द्वारा चिह्नित थी।
- NPA अनुपात में गिरावट:
- मार्च 2010-11: बैंकों का सकल NPA 2.35% था।
- मार्च 2024: बैंकों के GNPAs में वर्ष-दर-वर्ष 15.9% की कमी आई।
- सितंबर 2024: सकल NPA अनुपात में सुधार हुआ और यह 2.5% हो गया।
- क्षेत्रवार:
- सितंबर 2024 के अंत में कृषि क्षेत्र के लिए GNPAs अनुपात 6.2% पर सबसे अधिक और खुदरा ऋण के लिए 1.2% पर सबसे कम रहा।
- सितंबर 2024 के अंत में शिक्षा ऋण का GNPAs अनुपात 2.7% गिर गया।
- यह खुदरा ऋण खंडों में सबसे अधिक रहा, इसके बाद क्रेडिट कार्ड प्राप्तियाँ और उपभोक्ता सतत वस्तुएँ हैं।
| सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (GNPA) अनुपात – सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (GNPA) अनुपात एक वित्तीय मीट्रिक है जिसका उपयोग किसी बैंक या वित्तीय संस्थान के स्वास्थ्य का आकलन करने के लिए किया जाता है, जिसमें उसकी कुल ऋण परिसंपत्तियों के उस अनुपात को मापा जाता है, जिसे गैर-निष्पादित के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। 1. गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPAs) ऐसे ऋण या अग्रिम हैं, जिन पर उधारकर्त्ता ने ब्याज या मूलधन का भुगतान करना बंद कर दिया है। – उच्च GNPA अनुपात: यह डिफ़ॉल्ट के जोखिम वाले ऋणों के उच्च अनुपात को इंगित करता है, जो बैंक के लिए वित्तीय संकट का संकेत हो सकता है। 1. इससे पता चलता है कि बैंक के ऋण पोर्टफोलियो का एक बड़ा भाग अपेक्षा के अनुरूप आय उत्पन्न नहीं कर रहा है। – निम्न GNPA अनुपात: यह बैंक के लिए बेहतर परिसंपत्ति गुणवत्ता और वित्तीय स्थिरता को दर्शाता है, तथा डिफ़ॉल्ट के जोखिम वाले ऋणों की संख्या कम होती है। – नियामक पहलू: बैंकों को वित्तीय पारदर्शिता और जोखिम मूल्यांकन उपायों के भाग के रूप में अपने GNPA अनुपातों की नियमित रूप से नियामकों को रिपोर्ट करना आवश्यक है। |
गैर – निष्पादित ऋण
- बैड लोन(Bad Loan) , जिन्हें गैर-निष्पादित ऋण (NPLs) के रूप में भी जाना जाता है, वे ऋण होते हैं, जिनमें उधारकर्त्ता एक विस्तारित अवधि, सामान्यतः 90 दिन या उससे अधिक, के लिए आवश्यक भुगतान (ब्याज या मूलधन) करने में विफल रहता है।
- ये ऋण उधारदाताओं के लिए जोखिमपूर्ण माने जाते हैं, क्योंकि इन्हें पूरी तरह से चुका पाना संभव नहीं होता, जिससे वित्तीय हानि होती है।
बैड लोन(Bad Loan) के कारण
- खराब ऋण देने की प्रथाएँ: बैंक और वित्तीय संस्थान कभी-कभी उचित ऋण मूल्यांकन या उचित परिश्रम के बिना उधारकर्त्ताओं को ऋण देते हैं।
- आर्थिक मंदी: आर्थिक मंदी और उद्योग-विशिष्ट संकट उधारकर्त्ताओं की ऋण चुकाने की क्षमता को प्रभावित करते हैं।
- कॉर्पोरेट कुप्रबंधन: खराब प्रबंधन या अकुशल संचालन वाली कंपनियाँ प्रायः लाभ कमाने और ऋण चुकाने के लिए संघर्ष करती हैं।
- अति ऋणग्रस्तता (Overleverage): उधारकर्त्ताओं द्वारा पर्याप्त पुनर्भुगतान क्षमता के बिना अत्यधिक ऋण लेने से ऋण चूक हो जाती है।
- धोखाधड़ी और भ्रष्टाचार: ऋण देने की प्रक्रिया में धोखाधड़ी वाली गतिविधियाँ या भ्रष्टाचार खराब ऋणों का कारण बन सकते हैं।
- नियामक मुद्दे: कमज़ोर नियामक निगरानी के कारण ऋणों का अपर्याप्त जोखिम मूल्यांकन और निगरानी होती है।
प्रभाव
- आर्थिक मंदी: बैड लोन(Bad Loans) के उच्च स्तर से ऋण उपलब्धता कम हो जाती है, जिससे आर्थिक विकास और निवेश धीमा हो जाता है।
- बैंकों की वित्तीय सेहत: बैड लोन(Bad Loans) के लिए अधिक प्रावधान के कारण बैंकों को वित्तीय तनाव का सामना करना पड़ता है, जिससे लाभप्रदता और स्थिरता प्रभावित होती है।
- कम ऋण देने की क्षमता: गैर-निष्पादित ऋणों में अधिक पूंजी लगी होने के कारण, बैंकों के पास उत्पादक क्षेत्रों को ऋण देने के लिए कम धन होता है।
- निवेशकों का विश्वास: खराब ऋणों के उच्च स्तर से बैंकिंग क्षेत्र में निवेशकों का विश्वास कम होता है, जिससे शेयर बाजार और विदेशी निवेश प्रभावित होता है।
- सरकारी भार: सरकार को वित्तीय दबाव बढ़ाने के लिए बेलआउट या पुनर्पूंजीकरण के साथ हस्तक्षेप करने की आवश्यकता हो सकती है।
- रोजगार की हानि: बैड लोन(Bad Loans) के कारण वित्तीय कठिनाइयों का सामना करने वाली कंपनियाँ रोजगारों में कटौती कर सकती हैं, जिससे बेरोजगारी में वृद्धि हो सकती है।
सरकारी पहल
- दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC): संकटग्रस्त परिसंपत्तियों के समाधान में तेजी लाने और चूककर्त्ता उधारकर्त्ताओं से बकाया राशि वसूलने के लिए इसे 2016 में प्रस्तुत किया गया था।
- बैंकों का पुनर्पूंजीकरण: सरकार ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में पूंजी डाली है ताकि उनकी बैलेंस शीट मजबूत हो सके और बैड लोन से निपटने की उनकी क्षमता में सुधार हो सके।
- परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कम्पनियाँ (ARCs): बैंकों से बैड लोन खरीदने और मूल्य की वसूली के प्रयास के लिए एआरसी के निर्माण को प्रोत्साहित किया गया।
- विवेकपूर्ण मानदंड और तनाव परीक्षण: ऋण जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए विनियमनों को मजबूत करना और बैंकों का तनाव परीक्षण करना।
- सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का समेकन: कमजोर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का विलय करके अधिक मजबूत एवं अधिक लचीले संस्थान बनाए जाएँगे।
- ऋण पुनर्गठन: ऋणदाताओं को चूक को रोकने और पुनर्भुगतान को सुलभ बनाने के लिए कुछ शर्तों के तहत ऋणों का पुनर्गठन करने की अनुमति देना।
निष्कर्ष
- वित्तीय क्षेत्र में बैड लोन एक महत्वपूर्ण चुनौती बने हुए हैं, जिसके लिए बैंकों, नियामकों और नीति निर्माताओं के समन्वित प्रयासों की आवश्यकता है।
- मजबूत ऋण मूल्यांकन, प्रभावी निगरानी एवं कठोर वसूली तंत्र को लागू करके, वित्तीय संस्थाएँ अपने ऋण पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकती हैं और दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित कर सकती हैं।
- वैश्विक अर्थव्यवस्था के विकास के साथ वित्तीय प्रणाली के स्वास्थ्य और लचीलेपन को बनाए रखने के लिए खराब ऋणों की समस्या का समाधान करना आवश्यक होगा।
Source: IE